許多香港人置業時都會選擇按揭貸款，申請時卻發現貸款受信貸評級影響。信貸評級是甚麼？為何會對買樓造成影響？即看內文了解信貸評級，破解對信貸紀錄的迷思，學懂「洗底」貼士，為買樓置業舖路！
信貸評級
信貸評級分為A至J共10級，由信貸評分定奪，A至C級屬優良至良好（3240至4000分）；D至F級屬一般（3088至3239分）；G至H級屬欠佳（2868至3087分）；I至J級屬瀕臨破產（1000至2867分）。信貸評級由香港唯一的消費者信貸資料機構——環聯信貸公司（TU）按客戶的信貸紀錄而定，所以又被稱為「環聯信貸評級」或「TU評級」。
當客戶申請私人貸款或按揭時，銀行及財務公司便會向環聯信貸公司索取客戶的信貸報告，以決定是否接受貸款或按揭申請，以及計算貸款利率。若客戶擁有不良的信貸紀錄，銀行及財務公司或會向客戶收取更高的利率、降低借貸額度，甚或拒絕申請。某些財務相關工種或會評估求職者的信貸紀錄，不良信貸紀錄有可能影響專業牌照申請（如股票經紀、律師等）。信貸報告屬收費產品，客戶亦可自行購買。
影響信貸評級因素
1. 信貸額使用率
已使用的信貸額最好不超過總信貸額一半，即信貸額使用率低於50%，若超過便有可能影響信貸評級。增加或取消信用卡會影響總信貸額，變動前可先考慮對信貸額使用率的影響
2. 可使用信貸額
總信貸額減去已使用信貸額便是可使用信貸額，可使用信貸額越高越好
3. 信貸年期
信貸年期即擁有第一張信用卡或借貸紀錄至現時的年期，時間越長，參考性越高，對信貸評級亦越好。若從未有相關紀錄，信貸紀錄便會是空白
4. 還款紀錄
還款紀錄直接反映客戶的理財習慣，為最影響信貸評分的因素。若曾逾期還款，信貸報告會紀錄5年內拖欠的實際金額、欠款日期及還款日期，評分亦會受影響。相反，準時還款有助建立正面的信貸評分
5. 信貸查詢紀錄
申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司會查詢信貸紀錄，此查詢的次數會被紀錄。若短時間內查詢次數大幅上升，或會被認為客戶周轉出現問題，信貸評分亦會因而受負面影響。因此申請貸款前比較金融機構時，最好只向1至3間金融機構申請，以免短期內出現大量查詢紀錄
拆解四大迷思
1. 不持有信用卡
部分人害怕自己忘記償還信用卡欠額，認為自己不持有信用卡便不會出現「拖卡數」的問題，信貸評級便自然會是最好。然而，實際上信貸評分標準中有「信貸年期」及「還款紀錄」，不持有信用卡反而會使兩項紀錄均是空白，資訊不足下會對信貸評級有負面影響
2. 信貸使用率少
除了不申請信用卡，害怕「拖卡數」的人亦會有信用卡，但盡量不簽帳，意圖減少還款的問題。不過，問題與上述迷思相同，信貸使用率少自然欠缺「還款紀錄」，同樣造成資訊不足而有負面影響的問題
3. 信貸使用率高
一些人以為大量使用信用卡便能讓「還款紀錄」增加，對信貸評級有正面影響。然而，信貸使用率過高反映客戶過度消費，理財情況不良，或會出現入不敷支的情況，所以會對信貸紀錄造成負面影響。一般而言，信貸使用率維持在3至5成便可以，若對信貸額度有更高的需求，可申請新的信用卡，增加總信貸額度，以維持信貸使用率
4. 扣賬卡 (Debit Card)
因扣賬卡的付款方式與信用卡類似，因此不少人會混合使用兩種卡，但需要留意的是扣帳卡是在銀行戶口直接扣除款項，而不存在信用額。因此，使用扣賬卡對信貸紀錄不具影響力，大量使用扣賬卡而不使用信用卡更會出現信貸使用率過少的情況，對信貸紀錄帶來不良影響
洗底貼士
發現自己的信貸報告已出現負面紀錄？其實信貸評級也可以「洗底」！只要跟隨以下5個方法，建立良好的信貸習慣，便可慢慢打造良好的信貸評級。
- 準時還款及繳清款項
- 切忌短時間申請／中止多張信用卡
- 打造正面信貸紀錄
- 使用不多於一半信貸額
- 定期核對信貸報告
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